¿Qué significa la descarga en la deuda de la tarjeta de crédito?

La deuda de la tarjeta de crédito puede ser cancelada siempre que presente una bancarrota del Capítulo 7 o 13. Cuando se cancela la deuda, se prohíbe a sus acreedores intentar cobrar la deuda impaga de la tarjeta de crédito y otras deudas que figuran en su declaración de quiebra; esto incluye contactarlo por teléfono o por correo. Cuando se da de baja la deuda de la tarjeta de crédito, aquellos que deben mucho más de lo que esperan devolver pueden experimentar tanto alivio como inquietud. Cada vez que se declara en bancarrota, esto tiene un impacto negativo en su informe crediticio y en su capacidad para asegurar nuevos créditos o préstamos por al menos 7 años, pero generalmente 10.

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Definición de descarga

Desde un punto de vista legal, el término "descarga" se usa más comúnmente en los términos "descarga en bancarrota" o "descarga de bancarrota". Esto se refiere a una orden permanente emitida por un juez federal de bancarrota que prohíbe a las compañías de tarjetas de crédito y otros acreedores no exentos cobrar una deuda existente. La deuda descargada, por otro lado, se refiere a una o todas las deudas cubiertas por la orden, según lo determine el tribunal. Para una compañía de tarjetas de crédito, una descarga en bancarrota no es la mejor noticia. Esto a menudo significa, como en el caso de una bancarrota del Capítulo 7, que el acreedor nunca puede esperar cobrar una deuda no asegurada.

Tiempos de descarga

El momento en que se cancelan las deudas de tarjetas de crédito y otros tipos de deudas depende del capítulo por el cual un deudor presenta su caso, según USCourts. gov. Cuando se archiva un Capítulo 7 o una bancarrota "directa", típicamente, el tribunal otorgará un despido rápidamente, generalmente alrededor de 4 meses después de que se presente la petición. Las quiebras del Capítulo 13 otorgan a los deudores una suspensión temporal del acoso de los acreedores y también pueden permitirles conservar su casa o automóvil, propiedad que se hubiera liquidado según el Capítulo 7. Sin embargo, deben pagar la deuda de la tarjeta de crédito y otras deudas no exentas dentro de un cierto período de tiempo que puede oscilar entre 3 y 5 años. Después de esta fecha, la deuda se considera cancelada.

Obteniendo la deuda descargada

Los asesores financieros de Credit. com afirman que es posible "salir de la sala de audiencias completamente libre de deudas según el Capítulo 7". Sin embargo, primero debe reunir los requisitos para solicitar este tipo de bancarrota. Bajo 11 U. S. C., Sección 101 (10A), el ingreso mensual actual del deudor (según lo define el Código de Bancarrota) debe ser igual o menor a la mediana de su estado. De lo contrario, se requiere que el deudor pase por una prueba de medios para asegurarse de que el deudor no esté utilizando la bancarrota simplemente como una forma de evitar la deuda que no desea pagar. Este procedimiento generalmente se limita a aquellos con ingresos bajos o modestos.

Altos asalariados y deudas

Los asalariados más altos generalmente deben solicitar el Capítulo 13, o no presentar ningún archivo.Según 11 USC, Sección 109 (e), cualquier individuo que esté trabajando, incluso si trabaja por cuenta propia o actúa como propietario de un negocio no incorporado, puede solicitar el Capítulo 13 siempre que el total de deudas no aseguradas (como la tarjeta de crédito deuda) es menor a $ 336, 900 y la deuda garantizada es menor a $ 1, 010, 650. Nuevamente, se toman en cuenta los ingresos mensuales del deudor. Si es menor que la mediana del estado, los deudores tienen 3 años para pagar la deuda; Sin embargo, si el ingreso mensual del deudor es más que la mediana del estado, el plan de reembolso dura 5 años. Al igual que un préstamo de consolidación, el deudor realiza pagos a un fideicomisario, que distribuye el dinero a los acreedores.

Desventajas del alta

Hay una serie de desventajas al declararse en bancarrota para cancelar la deuda de la tarjeta de crédito. Esta opción legal para deshacerse de la deuda no es gratis. En febrero de 2010, USCourts. el gobierno declara que, además de una tarifa de presentación de $ 235 y una tarifa administrativa de $ 39, quienes solicitan el Capítulo 13 deben pagar los honorarios de abogados. Presentar una bancarrota del Capítulo 7 cuesta $ 245, más $ 54 adicionales en gastos administrativos, de abogado y de otro tipo. Pero la desventaja más acuciante de la bancarrota es que se anote la deuda de la tarjeta de crédito como descargada en su historial crediticio, así como también la bancarrota real, que aparece en la sección de registros públicos de su historial. Un Capítulo 13 permanece en su informe de crédito por 7 años adicionales después de que la deuda se da de baja, pero no más de 10 años. La mayoría de las bancarrotas permanecen en su registro durante los 10 años completos, dice Credit. com.

Más sobre bancarrota

Crédito. com señala que, aunque puede ser necesario declararse en bancarrota, debería ser su último recurso. Quienes no estén familiarizados con los matices del Código de Bancarrota, como lo que se considera deuda exenta de los Capítulos 7 y 13 y qué activos pueden conservar, siempre deben consultar con un abogado para asegurarse de que entienden todos los aspectos de la quiebra.