¿Qué significa un pago de fideicomiso en una hipoteca?

Cuando busque comprar un hogar, puede observar que muchos prestamistas requieren que deposite una cierta cantidad de dinero en una cuenta de depósito en garantía. Si bien es posible evitar tener que usar una cuenta de depósito en garantía, muchos prestatarios tendrán que cumplir con los requisitos de depósito en garantía para garantizar un préstamo hipotecario. Este suele ser el caso para los compradores de vivienda por primera vez o compradores de vivienda con un crédito menos que perfecto.

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Propósito

Una cuenta de depósito en garantía es una cuenta especial en la que el propietario deposita los fondos que se utilizan para pagar los impuestos a la propiedad y las primas de seguro. El dinero de la cuenta de depósito en garantía se paga además del monto regular de la hipoteca cada mes. Algunos préstamos, como los respaldados por la FHA, requieren una cuenta en custodia para reducir la tasa de ejecución hipotecaria debido a la imposibilidad de pagar los impuestos a la propiedad.

Límites

Según el estado de Michigan, la mayoría de los prestamistas que utilizan cuentas de garantía acumulada recaudan 1/12 de los impuestos anuales a la propiedad y las primas de seguros cada mes. Los prestamistas pueden cobrar hasta 1/6 más que el total real de los impuestos y el seguro de la propiedad. Esto es en caso de que aumenten los impuestos a la propiedad o las primas de seguro.

Titular de depósito en garantía

La cuenta de depósito en garantía es mantenida por un tercero, lo que significa que usted o su compañía hipotecaria no tienen el dinero. Depende del prestatario quién es el titular del depósito en garantía, pero la compañía hipotecaria debe aceptar al titular del depósito en garantía. En la mayoría de los casos, la compañía hipotecaria sugerirá una compañía de plica; sin embargo, es aconsejable que investigue para asegurarse de que elige una empresa que satisfaga sus necesidades y requisitos. Por ejemplo, las tarifas varían de un titular de custodia a otro, así que asegúrese de encontrar uno que sea confiable y rentable.

Beneficios

Uno de los principales beneficios de una cuenta de depósito en garantía es que el dinero por impuestos a la propiedad se recaude en un período de 12 meses. Sin la cuenta de depósito en garantía, puede que le resulte difícil obtener el dinero para pagar sus impuestos de una sola vez. Otro beneficio de una cuenta de depósito en garantía es que el titular de la cuenta en custodia es responsable de pagar el seguro y los impuestos sobre su propiedad. Si el tenedor del depósito en garantía no lo hace, es el tenedor del depósito en garantía, no usted, quien es responsable.

Inconvenientes

Cuentas de depósito en garantía, en la mayoría de los casos, no devengan intereses. Esto, junto con los honorarios cobrados por la compañía tenedora de garantías, puede parecer una desventaja significativa para el prestatario. Debido a que los préstamos que tienen una cuenta de depósito en garantía generalmente tienen una tasa de interés ligeramente más baja, el prestatario puede ahorrar dinero en el interés de la hipoteca. Sin embargo, en el caso de un préstamo hipotecario que requiere un importante pago en custodia, la pérdida de interés que podría haber hecho el prestatario puede ser mayor que el ahorro en intereses sobre la hipoteca.